잘못된 소비 습관 (앙겔 계수, 저속 은퇴, 소비 심리)

 

월 소득의 3분의 1 이상을 식비로 쓰고 있다면, 저처럼 한 번쯤 뜨끔했을 겁니다. 저도 한동안은 스스로 꽤 절약하는 사람이라고 믿었습니다. 커피도 줄이고 외식도 참았는데, 이상하게 통장은 늘 제자리였습니다. 처음에는 월급이 적어서 그런 줄 알았습니다. 그런데 나중에야 깨달았습니다. 문제는 큰돈이 아니라, "이 정도쯤이야" 하고 넘겼던 작은 소비들이었습니다.
막상 하나하나는 별것 아닌데, 한 달이 끝나고 카드값을 보면 왜 이렇게 허무한지 모르겠습니다. 저 역시 직접 가계부를 다시 써보면서 알았습니다. 돈이 새는 건 늘 거창한 지출이 아니라, 무심코 반복한 일상의 습관이라는 것을요.

사소한 소비가 쌓이면 생기는 일

가계 재정에서 자주 쓰이는 개념 중 앙겔 계수(Engel Coefficient)가 있습니다. 앙겔 계수란 전체 소비 지출에서 식료품비가 차지하는 비율을 뜻하는 지표로, 이 수치가 높을수록 생활 여유가 낮다고 해석합니다. 일반적으로 월 소득의 30% 이내를 식생활비로 쓰는 것이 건전한 수준으로 여겨지는데, 외식이 잦거나 배달 음식에 의존하면 이 선을 쉽게 넘어섭니다.

저도 이 개념을 그냥 경제 기사에서나 보는 말이라고 생각했습니다. 그런데 제가 직접 한 달치 카드 내역을 들여다봤을 때 생각이 완전히 바뀌었습니다. 식비만 해도 소득의 35%를 넘고 있었습니다. 점심 한 끼를 1만 3천 원짜리 식당에서 먹고, 피곤한 퇴근길엔 택시를 탔고, 오후엔 습관처럼 브랜드 커피를 들고 있었습니다. 그때는 “이 정도는 다들 쓰지 않나?” 싶었는데, 실제 숫자로 보니 핑계를 댈 수가 없었습니다. 제가 직접 겪어보니 소비는 생각보다 훨씬 교묘했습니다. 사치라고 느껴지지 않는 방식으로, 아주 자연스럽게 지갑을 열게 만들더군요. 하나하나는 작아 보였지만, 솔직히 말해 저는 소비를 한 게 아니라 피로와 불안을 돈으로 잠깐 덮고 있었습니다. 그 사실을 인정하기까지 꽤 오래 걸렸습니다. 특히 일이 많았던 날일수록 “오늘 정도는 괜찮아”라는 말이 더 쉽게 나왔습니다. 그런데 신기하게도 그런 날의 소비가 가장 반복적이었습니다. 제 경험상 사람은 여유가 있을 때보다 지쳤을 때 더 비합리적인 소비를 하게 됩니다.

여기서 충동 소비(Impulse Buying)라는 개념도 짚고 넘어갈 필요가 있습니다. 충동 소비란 사전 계획 없이 감정 상태에 따라 즉각적으로 이루어지는 구매 행동을 의미합니다. 이것이 단순히 의지력 부족의 문제가 아니라는 점이 중요합니다. 피로와 결핍감이 소비를 통해 해소구를 찾는 구조적 패턴에 가깝기 때문입니다. 실제로 저도 “필요해서 샀다”라고 생각했던 것들 중 상당수가, 며칠 뒤 돌아보면 그냥 기분 전환용 지출이었습니다. 택배를 받고 잠깐 기분이 좋아졌다가, 카드 명세서를 볼 때 다시 무거워지는 그 감정의 반복이 꽤 씁쓸했습니다.

자동차도 마찬가지입니다. 많은 분이 차를 내구재(Durable Goods)로 여깁니다. 내구재란 냉장고나 세탁기처럼 한 번 구매하면 오래 쓸 수 있는 재화를 뜻합니다. 그런데 자동차는 실제로 소비재에 가깝습니다. 차량 감가상각(Depreciation)이 매달 발생하기 때문입니다. 감가상각이란 자산이 시간이 지남에 따라 가치를 잃는 것을 숫자로 표현한 개념입니다. 국내 자동차 시장에서는 대략 차량 가격의 1%가 매달 감가된다고 봅니다. 5천만 원짜리 차를 사면 한 달에 50만 원, 1년에 600만 원이 공중으로 사라지는 셈입니다. 주유비, 주차비, 보험료에 이것까지 더하면, 월급 300만 원인 분이 4천만 원짜리 차를 뽑는 순간 실질 가처분 소득은 180만 원대로 쪼그라듭니다. 저도 예전에는 차를 사면 “이제 좀 사람답게 사는 느낌이 나겠다”는 기대가 있었습니다. 그런데 막상 현실은 달랐습니다. 차를 가진 순간 편리함은 분명 생기지만, 그 편리함 뒤에서 빠져나가는 돈도 훨씬 또렷해졌습니다. 특히 유지비는 한 번 익숙해지면 무서운 줄 모르고 지출하게 됩니다. 제 주변 지인들에게도 물어보면, 차를 산 뒤 돈이 더 안 모인다고 느끼는 이유로 대부분 할부금보다 유지비를 먼저 꼽았습니다. 실제로 겪어보면 차는 ‘사는 비용’보다 ‘계속 들고 가는 비용’이 더 부담스럽습니다.

소비에서 정말 걷어내야 할 것들을 정리하면 다음과 같습니다.

• 기본요금 수준의 단거리 택시 이용 (지하철 한 정거장 대체)
• 하루 두 잔 이상의 고가 브랜드 커피 테이크아웃
• 계절마다 반복되는 신상 의류 구매 (격년 소비 권장)
• 예산 없이 반복되는 기프티콘·기념일 지출
• 소득 대비 15%를 초과하는 주거비 지출

저속 은퇴 시대, 노후를 다시 계산해야 하는 이유

지금 20~30대의 소비 습관이 중요한 건 단순히 지금 통장 잔고 때문만이 아닙니다. 이 습관이 노후까지 이어지기 때문입니다. 많은 분이 노후 자산을 목돈의 크기로만 생각하는데, 실제로 계산해 보면 그 생각이 상당히 낙관적이라는 걸 알 수 있습니다.

예를 들어 60세에 5억 원을 들고 은퇴하고, 연 3% 예금 이자로 월 350만 원씩 생활비를 충당한다고 가정해 봅니다. 물가상승률(인플레이션)을 연 1.5%로 적용하면, 이 계산에서 5억 원은 74세에 바닥납니다. 14년입니다. 한국인의 기대수명이 2023년 기준 남성 80.6세, 여성 86.6세인 것을 감안하면(출처: 통계청), 이건 심각한 숫자입니다. 수익률을 두 배인 연 6%로 높여도 고작 4년이 더 늘어날 뿐입니다. 제가 직접 노후 계산기를 두드려봤을 때 가장 충격적이었던 건, 돈이 부족한 것보다 “생각보다 버티는 기간이 너무 짧다”는 사실이었습니다. 그 순간부터 노후는 막연한 미래가 아니라, 지금의 소비 습관과 바로 연결된 현실이 됐습니다.

여기서 저속 은퇴(Slow Retirement)라는 개념이 등장합니다. 저속 은퇴란 특정 나이에 경제활동을 완전히 멈추는 대신, 65세에서 75세까지 규모를 줄여가며 사회 활동을 이어가는 방식을 말합니다. 월 150만 원 정도의 소득만 유지해도 실제로는 300만 원 버는 효과가 납니다. 일하는 시간 동안은 소비가 억제되기 때문입니다. 같은 5억 원을 들고 이 방식을 택하면 86세까지 버팁니다. 단순히 수익률을 높이려 위험 자산에 뛰어드는 것보다 훨씬 현실적인 전략입니다.

제 경험상 이 부분이 가장 와닿았습니다. 은퇴 이후를 '쉬는 시간'으로만 생각했는데, 사실 완전한 휴식이 장기적으로 더 많은 돈을 소모한다는 역설이 꽤 설득력 있었습니다. 월요일부터 일요일까지 매일 여가를 보내면 지금 주말 이틀 치 소비보다 훨씬 많은 돈이 나갑니다. 노후 자산을 단순히 적립하는 것이 아니라, 적당한 사회적 역할과 소득 창출 구조를 함께 설계해야 한다는 게 이 관점의 핵심입니다. 

오히려 적당한 사회적 역할과 소득 창출 구조를 유지하는 편이, 돈뿐 아니라 삶의 감각을 지키는 데도 도움이 됩니다. 제 주변에서도 은퇴 후 작은 일이라도 계속하는 분들이 훨씬 안정적으로 생활하시는 경우를 자주 봤습니다. 금액이 아주 크지 않아도 ‘매달 들어오는 흐름’이 있다는 사실 자체가 사람을 덜 불안하게 만듭니다. 저도 이 점을 보며 생각이 많이 바뀌었습니다. 노후 준비는 단순히 얼마를 모을까의 문제가 아니라, 어떤 방식으로 오래 버틸 수 있을까의 문제라는 쪽으로요.

노후 준비에서 자주 빠지는 항목 중 하나가 경조사비와 부모 지원입니다. 자녀 결혼 자금을 무리하게 지원하다가 정작 본인의 노후 자산을 훼손하는 경우가 많습니다. 그런데 요즘 결혼 시장에서 배우자 측이 확인하는 것 중 하나가 부모의 노후 준비 여부라는 점은 솔직히 예상 밖이었습니다. 부모가 노후 준비가 안 됐다는 것 자체가 자녀의 결혼 경쟁력에 영향을 줄 수 있다는 이야기인데, 자녀를 도우려는 희생이 오히려 자녀에게 더 큰 짐이 되어 돌아오는 역설입니다.

결국 소비 습관을 바꾸는 일은 지금의 불편함을 감수하는 게 아니라, 미래의 선택지를 지키는 일입니다. 저도 요즘은 지출 전에 "이게 필요해서인가, 아니면 지금 기분을 달래려는 건가"를 한 번 더 묻습니다. 이 질문 하나만으로도 충동 소비가 꽤 줄었습니다. 1억 원이라는 첫 번째 목표도 결국 이 작은 습관들이 쌓여야 도달할 수 있습니다. 저속 노화처럼 저속 은퇴도, 지금 이 소비 하나를 어떻게 다루느냐에서 시작됩니다.

이 글은 개인적인 경험과 의견을 바탕으로 작성한 것이며, 전문적인 재무·투자 조언이 아닙니다. 구체적인 자산 계획은 공인 재무 전문가와 상담하시기 바랍니다.

---

참고: https://youtu.be/blXsB1bK7R0