1억 모으는 법 (통장 쪼개기, 저축률, 포트폴리오)

 

혹시 월급날만 되면 통장이 두둑해지다가 월말이 되면 어느새 바닥을 보이는 경험, 해보신 적 있으신가요? 저 역시 그랬습니다. 돈이 없어서가 아니라 어디로 흘러가는지 전혀 관리하지 않았던 것이죠. 재테크는 특별한 사람만 하는 게 아닙니다. 월급이 들어오는 순간부터 어디로 보낼지 정해두기만 하면, 나머지는 시스템이 알아서 돌아갑니다. 오늘은 제가 직접 실천하며 느낀 점과 함께, 1억을 모으기 위한 현실적인 방법을 단계별로 정리해 보겠습니다.

예전에는 월급이 들어오면 괜히 마음이 느슨해졌습니다. “이번 달은 좀 여유 있겠지” 하고 쓰다 보면, 정작 남는 돈은 거의 없었습니다. 그런데 제가 직접 통장을 나눠서 써보니 문제는 수입보다 구조였습니다. 돈이 들어오자마자 갈 곳이 정해져 있지 않으면, 결국 눈에 보이는 잔고만 믿고 쓰게 되더군요.

월급이 들어오면 가장 먼저 해야 할 일은 무엇일까요?

재테크에서 가장 중요한 원칙은 선 저축 후 지출입니다. 여기서 선 저축 후 지출이란 월급이 들어오자마자 저축과 투자 계좌로 먼저 돈을 보내고, 남은 금액으로 생활하는 방식을 의미합니다. 많은 분들이 한 달 동안 쓰고 남은 돈을 저축하려고 하지만, 이 방식은 거의 실패합니다. 사람은 의지가 약해서가 아니라 구조에 끌려가기 쉽기 때문입니다.

월급이 들어오는 날 기준으로 하루 이틀 이내에 목적별 통장으로 돈을 자동으로 보내야 합니다. 저는 투자형 통장, 적금 통장, 연금 통장, 청약 통장 이렇게 네 곳으로 자동이체를 걸어두었습니다. 처음에는 솔직히 불안했습니다. "이렇게 빼고 나면 생활비가 부족한 거 아닐까?" 하는 생각이 들었기 때문이죠. 하지만 신기하게도 시간이 지나면서 생활이 그 범위 안에서 자연스럽게 맞춰지기 시작했습니다.

이 네 개 통장 중에서 가장 먼저 돈이 가야 하는 곳은 자산을 불어나게 하는 통장들입니다. 투자형 통장과 적금 통장으로 가는 금액을 합쳐서 저축 및 투자 금액이라고 부르는데, 이 금액은 전체 소득의 50% 이상이어야 합니다. 물론 처음부터 50%를 달성하기 어려운 분들도 계실 겁니다. 하지만 이 비율이 높을수록 자산이 쌓이는 속도가 빨라집니다(출처: 금융감독원).

저는 처음부터 높은 저축률을 만들지는 못했습니다. 그래서 오히려 더 현실적으로 접근했습니다. 월급에서 10만 원, 20만 원이라도 먼저 떼어보자는 마음으로 시작했는데, 막상 그렇게 해보니 금액보다 습관이 먼저 잡히더군요. 기존에는 “이번 달 조금 아끼면 되지” 하며 흐지부지됐는데, 자동이체를 걸어두니 생각보다 훨씬 편했습니다.
저축 및 투자 금액 중에서 적금과 투자 비중을 어떻게 나눌지는 개인의 위험 성향과 자금 사용 시점에 따라 다릅니다. 가까운 시일 안에 쓸 돈은 적금이나 예금처럼 안정적인 상품이 더 어울리고, 5년 이상 장기로 가져갈 돈은 투자 비중을 조금 더 높일 수 있습니다. 적금만으로는 기대수익률을 크게 높이기 어렵지만, 그렇다고 모든 돈을 투자로 돌리는 것도 부담이 큽니다. 결국 중요한 것은 오래 유지할 수 있는 비율을 찾는 일입니다.

투자형 통장에는 어떤 상품을 담아야 할까요?

투자형 통장으로 활용할 수 있는 대표적인 계좌는 CMA와 ISA입니다. 여기서 CMA란 Cash Management Account의 약자로, 증권사에서 개설할 수 있는 입출금이 자유로운 계좌를 의미합니다. ISA는 Individual Savings Account로, 소득공제 혜택과 함께 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 절세 계좌입니다.

이 계좌들을 만들기만 해서는 아무 의미가 없습니다. 계좌에 돈을 넣고 끝나는 것이 아니라, 그 돈을 굴려야 합니다. 이때 등장하는 것이 ETF입니다. ETF란 Exchange Traded Fund의 약자로, 여러 종목을 한 번에 담은 종합 선물 세트 같은 상품입니다. 예를 들어 미국 S&P 500 지수를 추종하는 SPY, 나스닥 100을 따라가는 QQQ, 한국 코스피 200에 투자하는 KODEX 200 등이 대표적입니다.

저는 처음에 ETF가 뭔지도 잘 몰랐습니다. 그래서 소액으로 한 주씩 사보면서 직접 경험을 쌓았습니다. 금 ETF도 사보고, 달러 ETF도 사보고, 미국 국채 ETF도 소량 매수해 봤습니다. 이렇게 다양한 자산을 경험해 보니 책에서 읽었던 내용들이 훨씬 더 와닿았습니다. 투자는 자산만큼이나 경험과 지식도 중요하다는 것을 직접 느꼈습니다.

연금 통장도 마찬가지입니다. 연금저축이나 IRP 같은 연금계좌는 단순히 돈만 넣어두는 계좌가 아니라, 계좌 안에서 어떤 상품으로 운용할지도 함께 생각해야 합니다. 연금계좌 세액공제는 연금저축 단독으로는 연 600만 원, IRP 등을 합산하면 연 900만 원 한도에서 적용되며, 총 급여 5,500만 원 이하인 경우 15%, 초과 시 12% 공제율이 적용됩니다. 이런 계좌 안에서는 TDF처럼 은퇴 시점에 맞춰 자산배분을 조정하는 상품을 활용하는 방법도 많이 거론됩니다. 
저도 연금계좌를 처음 만들었을 때는 그냥 “세액공제만 받으면 되는 거 아닌가?”라고 생각했습니다. 그런데 막상 안을 들여다보니 계좌만 열어두고 운용을 안 하면 의미가 크지 않더군요. 그래서 TDF처럼 비교적 손이 덜 가는 상품을 활용해 봤는데, 확실히 관리 부담이 줄었습니다. 기존에는 연금계좌가 너무 어렵게 느껴졌는데, 실제로는 자동화할수록 오히려 마음이 편했습니다.

생활비 통장은 어떻게 관리해야 할까요?

저축과 투자로 돈을 먼저 보내고 나면, 남은 돈으로 생활해야 합니다. 이때 가장 중요한 것은 생활비 통장을 체크카드로 쓰는 것입니다. 신용카드를 쓰면 내 통장에 돈이 얼마나 있는지 실시간으로 인지하기 어렵습니다. 하지만 체크카드를 쓰면 통장 잔고가 바로바로 줄어들기 때문에 자연스럽게 지출을 통제할 수 있습니다.

생각보다 이게 정말 중요합니다. 예전에 저는 신용카드로 먼저 쓰고 나중에 결제일에 통장에서 빠져나가는 방식이었습니다. 그런데 이렇게 하면 내가 얼마나 썼는지 감각이 무뎌집니다. 체크카드로 바꾸고 나서는 통장 잔고를 보면서 "아, 이번 달은 여기까지만 써야겠다"라는 판단을 훨씬 빨리 할 수 있었습니다.

생활비 통장에서는 고정비와 변동비를 모두 관리해야 합니다. 여기서 고정비란 매달 일정하게 나가는 통신비, 구독료, 보험료 같은 지출을 의미하고, 변동비는 식비, 교통비, 문화생활비처럼 달마다 금액이 바뀌는 지출을 말합니다. 고정비는 한 번 줄여놓으면 장기적으로 큰 절약 효과가 있고, 변동비는 예산을 정해두고 그 안에서 쓰려고 노력해야 합니다.

그런데 사람이 늘 절제만 하고 살 수는 없습니다. 스트레스를 풀어야 할 때도 있고, 가끔은 나를 위한 소비도 필요합니다. 그래서 저는 플렉스 통장을 따로 만들었습니다. 여기에 매달 10만 원 정도를 넣어두고, 이 안에서는 죄책감 없이 쓰기로 했습니다. 단, 플렉스 통장도 체크카드로 연결해서 한도를 넘지 않도록 관리합니다. 이렇게 하니 오히려 마음이 편해졌습니다.

자산 관리는 어떤 순서로 해야 할까요?

현금 흐름 관리를 통해 돈이 자동으로 쌓이는 구조를 만들었다면, 이제는 쌓인 돈을 어떻게 관리할지 생각해야 합니다. 자산 관리에는 명확한 단계가 있습니다. 순서를 지키지 않으면 밑 빠진 독에 물 붓는 느낌이 들 수 있습니다.

첫 번째 단계는 빚 갚기입니다. 신용대출, 카드론, 학자금 대출 등 어떤 형태든 대출이 있다면 무조건 먼저 갚아야 합니다. 대출 금리는 예금 금리보다 항상 높기 때문에, 저축하는 것보다 대출을 갚는 것이 훨씬 효율적입니다. 예를 들어 1천만 원을 은행에 맡기면 연 3% 이자를 받지만, 같은 금액을 대출받으면 연 5~10% 이자를 내야 합니다. 이 차이만 봐도 빚을 먼저 갚는 것이 합리적입니다(출처: 한국은행).

두 번째 단계는 비상금 마련입니다. 비상금은 소득이 갑자기 끊기거나 예상치 못한 지출이 생겼을 때 사용하는 돈입니다. 적정 규모는 월 소득의 2~3배 정도입니다. 저는 6개월짜리 적금을 들어서 만기가 되면 그 돈을 CMA 계좌로 옮겨서 비상금으로 쌓았습니다. 비상금이 어느 정도 모이니 마음이 훨씬 안정되었습니다. 갑작스러운 병원비나 수리비가 생겨도 당황하지 않게 되었죠.

세 번째 단계는 종잣돈 마련입니다. 종잣돈은 앞으로 내 자산을 본격적으로 불려 가기 위한 씨앗 돈입니다. 목표는 내 연봉 수준입니다. 연봉이 3천만 원이면 3천만 원, 5천만 원이면 5천만 원을 목표로 잡으면 됩니다. 이 단계에서는 다양한 투자 자산을 경험해 보는 것이 중요합니다. 금도 사보고, 코인도 소액으로 해보고, 채권도 사보면서 각 자산의 특성을 몸으로 익혀야 합니다.

네 번째 단계는 포트폴리오 관점으로 투자하는 것입니다. 여기서 포트폴리오란 내 자산을 여러 종류로 분산해서 배치하는 전략을 의미합니다. 예를 들어 주식 50%, 채권 30%, 금 10%, 현금 10% 이런 식으로 비중을 정해두고 관리하는 것이죠. 종잣돈을 만들 때까지는 여러 자산을 경험하는 것이 목표였다면, 이제부터는 전략적으로 자산을 배치하는 단계입니다.

다섯 번째 단계는 리밸런싱입니다. 리밸런싱이란 시간이 지나면서 흐트러진 자산 배분을 원래 비율로 다시 맞추는 작업을 의미합니다. 예를 들어 주식 비중을 50%로 정했는데 주가가 많이 올라서 70%가 되었다면, 일부를 매도하고 채권을 더 사서 다시 5:5 비율로 맞추는 것입니다. 저는 반기에 한 번씩 제 포트폴리오를 점검하고 필요하면 비중을 조정합니다. 이 과정이 자산을 안정적으로 키우는 핵심입니다.

1억을 모으는 길은 화려하지 않습니다. 대박을 터뜨려서 한 번에 모으는 것이 아니라, 매달 월급이 들어올 때마다 자동으로 저축과 투자로 돈이 흘러가는 구조를 만들고, 그 돈을 오랜 시간 꾸준히 굴리는 것입니다. 저는 이 과정을 직접 경험하면서 돈이 모이는 것보다 더 중요한 것이 마음의 안정이라는 것을 알게 되었습니다. 통장 구조가 잘 잡혀 있으면 불안하지 않습니다. 돈이 어디로 가는지 알고 있고, 조금씩이지만 쌓이고 있다는 것을 눈으로 확인할 수 있기 때문입니다. 오늘 이 글을 읽으신 분들도 당장 내일부터 월급 통장 자동이체부터 설정해 보시길 권합니다. 그것만으로도 이미 시작입니다.

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참고: https://youtu.be/6v8O8pghdoo